Partnerportal geprüft bei:
Es gibt viele Gründe für die man eine Finanzspritze benötigen kann. Nicht immer hat man das dafür notwendige Geld bereits ansparen können, so dass eine Finanzierung oft ein helfender Schritt ist.
Im Kreditissimo Magazin nehmen wir derartige Sonderfälle genauer unter die Lupe und erklären Besonderheiten, auf die im jeweiligen Fall zu achten sind. Ebenso beantworten wir die gängigsten Fragen um bei der Entscheidungsfindung zu unterstützen.
Der Effektivzins stellt die nominale Kredithöhe und die anfallenden Kosten für ein Jahr in einem Prozentsatz dar. Von einem anfänglichen effektiven Jahreszinssatz wird gesprochen, wenn Kosten und Laufzeiten sich während der Kreditlaufzeit ändern können. Der Effektivzins dient dazu, Kredite miteinander vergleichbar zu machen, um dem Kreditnehmer die Entscheidung zu erlauben, welcher Kredit für ihn der beste ist. Der Gesetzgeber hat die Kreditinstitute verpflichtet den effektiven Zinssatz zu nennen, so dass die Kunden ein Entscheidungsinstrument haben.
Der Nominalzins, der Auszahlungskurs, die Tilgung, die Bearbeitungsgebühren und die Zinsfestschreibungsdauer bestimmen den Effektivzins. Der Nominalzins, der auch Sollzins genannt wird, gibt die Höhe der Kreditverzinsung an. Bei einem Sollzins von 3 % und einer Kredithöhe von 100.000 Euro muss der Kreditnehmer 3.000 Euro Zinsen im Jahr zahlen. Die Tilgung ist der Geldbetrag, den der Kreditnehmer innerhalb einer Frist zahlen muss, um den Kredit zurückzuzahlen.
Die Tilgung besteht aus den vereinbarten Tilgungsraten und den Zinsen der Zinszahlung. Die Zinsfestschreibungsdauer oder Zinsfestschreibungszeit ist der Zeitraum, in dem der Sollzins fest zwischen dem Kreditgeber und Kreditnehmer vereinbart ist. Bei Konsumentenkrediten wird die Zeit in Monaten ausgedrückt und bei Baukrediten in Jahren.
Der Auszahlungskurs ist ein Prozentsatz, der angibt, wie hoch die tatsächliche Auszahlungssumme ist. Das können der vereinbarte Kreditbetrag sein oder der Kreditbetrag abzüglich eines Disagio in unterschiedlicher Höhe. Bsp.: Bei einem Kreditangebot von 1.000 Euro wird ein Disagio von 10 % vereinbart. Der Kreditnehmer erhält 900 Euro ausgezahlt.
In den Effektivzins werden nicht alle Kosten eingerechnet. Das führt dazu, dass der Effektivzins kein so gutes Vergleichsinstrument ist. Nicht eingerechnet werden die Wertermittlungsgebühren, die Bereitstellungszinsen, und die Kontoführungsgebühren. Wertermittlungsgebühren fallen bei Baukrediten an und sind die Kosten für die Ermittlung des Wertes eines Bauobjektes oder Grundstückes. Oft werden sie dem Kreditnehmer als Kosten berechnet. Bereitstellungsgebühren eines Kredites sind die Kosten, die der Kreditnehmer tragen soll, weil die Kreditsumme oder Teilsummen des Kredites nicht fristgerecht ausgezahlt werden.
Kontoführungsgebühren sind Kosten für den Kreditnehmer, die sich ergeben, weil die Bank die Ratenzahlungen dokumentiert. Werden diese Gebühren dem Kunden in Rechnung gestellt, erhöhen sie die Kreditkosten und mindern den Wert des effektiven Zinssatzes als Vergleichsinstrument. Es können nur Kredite verglichen werden, die die gleiche Zinsfestschreibungsdauer haben. Haben Kredite unterschiedliche Zinsfestschreibungsdauer, also ändert sich der Sollzins innerhalb der Kreditlaufzeit, so ist der Effektivzins nicht als Vergleichsinstrument mehr sinnvoll und muss neu berechnet werden.
Zuerst werden die Gesamtkosten des Kredits berechnet. Ein Verbraucherkredit von 1.000 Euro wird zu einem Zinssatz von 2 % im Jahr aufgenommen. Die Laufzeit betragt 2 Jahre (24 Monate). Der Sollzins beträgt: 1.000 € * 2% * 2 Jahre = 40 €. Bearbeitungsgebühren sind 3 % der Kreditsumme, die bei Kreditaufnahme gezahlt werden müssen. Die Bearbeitungsgebühren sind: 1.000 € * 3% = 30 €. Der Kredit wird in voller Höhe ausgezahlt. Tilgungsraten sind 1 % der Kredithöhe: 1.000 € * 1% = 10 €.
Die Gesamtkosten für die Laufzeit von 2 Jahren sind nun: Sollzins: 40 € + Bearbeitungsgebühr 30 €, die Tilgung 10 € und die Kreditsumme von 1.000 €. Das macht 80 € Gesamtkosten. Nun wird der Effektivzins berechnet: Gesamtkosten * 2400 / (Laufzeit in Monaten +1) * Nettokreditsumme. Die Gesamtkosten sind 80 €. Laufzeit in Monaten ist 24 plus 1 ergibt 25. Die Nettokreditsumme ist die Kredithöhe abzüglich der Gesamtkosten: 920 €. 80 * 2400 / 25 * 920 = 8,35 % effektiver Jahreszins.
Die Entscheidung, ein Pferd zu kaufen, ist für viele ein Traum, der in Erfüllung geht. Doch bevor man diesen Schritt wagt, ist es wichtig, sich über die damit verbundenen Kosten
Menschen, die mit Haarausfall kämpfen müssen, erkennen häufig schnell, dass ihnen nur eine Haartransplantation helfen kann. Alle auf dem Markt beworbenen Wundermittel können letztlich nicht dazu beitragen, dass Haare nachwachsen,
Eine Hochzeit sollte idealerweise nur einmal stattfinden. Und damit diese auch zum schönsten Tag des Lebens wird, müssen viele Punkte beachtet werden. Welche Braut träumt nicht von einer Hochzeit in
Kredite sind teilweise ein sehr schwieriges Thema: Nicht nur blickt man im ganzen Finanzdschungel (vermutlich bewusst) nicht wirklich durch, sondern oftmals befindet man sich auch nicht gerade in einer vorteilhaften Verhandlungsposition.
Kurzum: Für Kredite bekommt man oftmals nicht alle wichtigen Information oder genau die Angebote, die einen nicht im Regen stehen lassen.
Wir wissen das und deswegen sollen Sie hier auch anders beraten werden. Wir wollen den Überblick in diesem Gebiet schaffen, den man auch wirklich braucht, um das jeweils passende Angebot finden.
© 2015 – 2020
